O Empréstimo Consignado Privado é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores do setor privado com carteira assinada.
Suas principais vantagens incluem taxas de juros mais baixas e parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência.
No entanto, antes de contratar um empréstimo, é fundamental organizar seu salário e planejar suas finanças para garantir que essa contratação não comprometa seu orçamento mensal.
Assim, confira a seguir dicas para se organizar financeiramente e manter a saúde do seu dinheiro em dia, mesmo com a aquisição do crédito!
Consignado Privado: como funciona hoje e o que muda em 2025?
O Empréstimo Consignado Privado é uma modalidade de crédito destinada a trabalhadores que atuam com carteira assinada (CLT).
Atualmente, essa modalidade está disponível apenas para funcionários de empresas que possuem convênio com bancos, o que limita o acesso ao crédito.
No modelo atual, a empresa precisa autorizar a contratação, e as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do trabalhador.
No entanto, o governo anunciou mudanças para 2025, com a implementação do novo Consignado Privado.
A principal alteração será a eliminação da necessidade de convênio entre empresas e bancos, permitindo que qualquer trabalhador CLT possa solicitar o crédito diretamente pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).
Isso tornará o processo mais acessível, digital e competitivo, já que diferentes bancos poderão oferecer propostas ao trabalhador dentro da plataforma.
Com mais concorrência e um processo simplificado, a expectativa é que o novo modelo amplie o acesso ao crédito e ofereça condições mais vantajosas para os trabalhadores do setor privado.
Como me organizar para contratar um Consignado?
Com as mudanças previstas para o novo Consignado Privado, o acesso ao crédito será mais simples e acessível para trabalhadores CLT.
No entanto, independentemente do modelo, contratar um empréstimo exige planejamento e organização financeira para garantir que as parcelas caibam no orçamento sem comprometer sua estabilidade financeira.
Por isso, antes de solicitar um Consignado, é fundamental entender sua situação financeira atual, avaliar se essa é realmente a melhor opção e adotar boas práticas de controle de gastos.
A seguir, vamos compartilhar dicas essenciais para organizar seu salário e manter sua saúde financeira equilibrada, mesmo ao assumir um compromisso de crédito.
Avalie sua situação financeira atual
Antes de considerar a contratação de um Consignado Privado, é essencial ter uma visão clara da sua saúde financeira. Siga os passos abaixo para uma avaliação precisa:
- Liste suas fontes de renda: inclua salário, bônus, rendimentos extras e qualquer outra fonte de receita regular
- Relacione todas as despesas mensais: categorize-as em fixas (aluguel, contas de serviços públicos, etc.) e variáveis (lazer, compras, etc.)
- Calcule seu saldo mensal: subtraia o total de despesas do total de rendas para identificar se há um saldo positivo ou negativo
Essa análise permitirá entender sua capacidade financeira atual e determinar se há espaço para assumir uma nova dívida.
Calcule sua margem consignável
A margem consignável é o percentual máximo do seu salário que pode ser comprometido com parcelas de Empréstimos Consignados.
No modelo atual do Consignado Privado, os trabalhadores podem comprometer 35% da sua renda com Empréstimo Consignado e 5% com Cartão de Crédito Consignado.
Já no novo modelo, serão mantidos apenas os 35% destinados à contratação de apenas um Empréstimo Consignado por vínculo empregatício, evitando endividamentos.
Para verificar se você possui margem disponível:
- Considere Empréstimos Consignados já existentes: se você já possui outros Consignados, as parcelas atuais devem ser subtraídas da margem total disponível
- Consulte seu contracheque: no documento, constarão informações precisas sobre sua margem consignável atual
Planeje o uso do empréstimo de forma consciente
Antes de contratar o Consignado Privado, reflita sobre a real necessidade do crédito e como ele será utilizado. Algumas orientações incluem:
- Evite usar o empréstimo para despesas supérfluas: priorize necessidades essenciais ou investimentos que possam trazer retorno financeiro
- Considere a urgência da necessidade: avalie se o gasto pode ser postergado até que você tenha economizado o suficiente, evitando a contratação do empréstimo
- Analise alternativas: verifique outras opções de crédito ou fontes de renda adicionais que possam suprir a necessidade sem comprometer seu orçamento
Compare as opções disponíveis no mercado
Nem todas as instituições financeiras oferecem as mesmas condições para o Consignado Privado. Portanto, é fundamental:
- Pesquisar diferentes bancos e financeiras: compare taxas de juros, prazos de pagamento e condições gerais
- Atentar-se ao Custo Efetivo Total (CET): esse indicador engloba todas as taxas e encargos do empréstimo, oferecendo uma visão completa do custo
- Verificar a reputação da instituição: certifique-se de que a empresa é confiável e possui boas avaliações de outros clientes
Organize o pagamento das parcelas
Após contratar o empréstimo, é fundamental manter uma organização rigorosa para evitar inadimplência:
- Ajuste seu orçamento mensal: inclua o valor da parcela como uma despesa fixa e adapte seus gastos para acomodar essa nova obrigação
- Crie um fundo de emergência: reserve uma parte da sua renda para imprevistos, garantindo que você possa honrar as parcelas mesmo em situações adversas
- Monitore regularmente suas finanças: utilize aplicativos ou planilhas para acompanhar suas receitas e despesas, assegurando que está dentro do planejado
Esteja atento às condições do contrato
Antes de formalizar a contratação do Consignado Privado:
- Leia atentamente todas as cláusulas: entenda as taxas de juros aplicadas, o prazo total do empréstimo, possíveis multas por atraso e outras condições relevantes
- Esclareça dúvidas: não hesite em perguntar ao atendente ou buscar aconselhamento financeiro para compreender plenamente o contrato
- Verifique a possibilidade de amortização ou quitação antecipada: algumas instituições permitem reduzir o saldo devedor ou quitar o empréstimo antes do prazo, possivelmente com redução de juros
Reavalie periodicamente sua situação financeira
A vida financeira é dinâmica, e mudanças podem ocorrer. Portanto:
- Reavalie seu orçamento regularmente: ajuste seus planos conforme alterações na renda ou nas despesas
- Evite acumular dívidas: antes de considerar um novo empréstimo, certifique-se de que o atual está sendo gerido de forma sustentável
- Busque educação financeira contínua: aprenda sobre gestão financeira para tomar decisões mais informadas e eficazes
Organizar seu salário antes de contratar um Consignado Privado é essencial para garantir que essa decisão financeira seja benéfica e não comprometa sua saúde financeira.
Avaliar sua situação atual, planejar o uso do crédito, comparar opções e manter uma gestão rigorosa das parcelas são passos fundamentais para o uso consciente e produtivo desse recurso.
Por isso, seguindo as dicas que mencionamos, você poderá contratar seu Consignado com mais tranquilidade, sabendo que sua saúde financeira não será prejudicada mesmo com o novo compromisso de crédito!